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圖／聯合晚報提供

近年來衛生署為減少健保財務支出，自費項目愈來愈多，

也出現有些醫療院所限縮門診或住院日數的情形，一般人以為只要有投保醫療險就夠了，

不過保險業者表示，如果民眾只有投保的一般醫療險，僅足夠支付住院及手術費用，

無法彌補長期看護費、生活費、自費醫療項目甚至器官植額等高額費用，

民眾若想未來有更好的醫療品質，仍需要以商業保險來補足，

近來愈來愈多保險公司推出重大疾病險設計，但到底保額要多少才夠？

中國信託人壽建議，可三次給付、最高保額3.05倍且保費有去有回更安心。

市面上的重大疾病險商品相當多，例如國泰、富邦、台壽保、中國信託人壽等都有相關商品，

但是重疾險最關鍵不同處是各家公司投保上限年齡並不一樣，

例如國壽「鐘福特定重疾險」最高投保年齡僅50歲、

富邦人壽「關懷一生」與台壽保「健康加倍」則是55歲，

中國信託人壽依繳費期10~20年不同則有不同的上限50~60歲，民眾投保前要特別留意。

而且年齡愈大保費差距相當大，以國壽鍾福特定重疾為例，

同樣是女性保額100萬元，繳費20年期，20歲1年保費只要2.45萬元，

但50歲女性只能選10年期繳費，每年保費就要8.9萬元。

另外投保重疾險的民眾要留意投保理賠的「等待期機制」一般疾病觀察30天，

癌症為90天，即投保若90天內罹癌無法理賠，

且對於重大疾病的認定與理賠各家內容細節多有不同，民眾宜參考家族病史多方檢視。

至於投保「重大傷病保險」多少保額才夠？

中國信託人壽表示，一般癌症標靶治療藥物費用一年可能超過百萬元，

這筆費用健保或一般癌症險都沒有給付；

而若以腦中風患者，需請看護的費用而言，目前國內短期專業看護費用約一日2000元，

再加上復健所需之醫療一年也大概需要花費百萬元，

建議民眾可先了解家族的病史及個人需求來設定投保的額度，如果真的想省保費，

可考慮投保保本型重大傷病保險，若平安無事沒有申請理賠，

也會退還所繳的保費，既可擁有多重的保障又不多花一毛錢，對民眾是相當有利的選擇。

以中國信託「心安保倍多重重大傷病保險」為例繳費20年，

就可保障30年涵蓋3組32項重大傷病，例如癌症、非癌症的重大傷病、

意外導致嚴重燒燙傷、嚴重頭部創傷及6種重大器官移植手術等都包括在內。

保障期間首次罹患重大傷病者，可領取第一次重大傷病保險金並豁免保費，

之後確診罹患不同組別重大傷病且距第一次確診間隔一年以上，可領取第二次重大傷病保險金。

第三次確診罹患與第一、二次不同組別之重大傷病，且距第二次確診間隔一年以上，

即可領取第三次重大傷病保險金。保障期間未曾領取重大傷病保險金而身故者，

可領回身故保險金，保障期間額外提供9項高治癒性癌症保障，可額外給付保險金額5%，給付後保險仍持續有效。